上周，北京丰台法院，盛鑫嘉园“假按揭”案两度开庭。这是继森豪公寓骗贷——北京首个公开的“假按揭案”后，又一典型案例。随着这些个案的和盘托出，房地产行业不成文的灰色融资通道逐渐清晰地展露开来。

程序揭秘

通常来说，“假按揭”是开发商、放贷银行和律师事务所律师三方之间的合谋。

开发商假借他人个人信息，炮制虚假购房交易。

所用手段包括：
1、开发商威逼利诱公司员工，使其提供身份证、签名等个人信息。据盛鑫嘉园案被告代理律师王瑞介绍，在与西城工行的贷款纠纷中，中盛鑫公司的前任高管曾以“不配合即刻辞退”的方式逼迫其员工；

2、利用开发商、销售人员的亲朋关系。据立恒名苑案涉及人员透露，2000年底立恒名苑开盘，受开发商邀请到现场捧场并在空白合同上签字，当时开发商强调“肯定不会承担任何责任，仅仅是现场造势”；

3、有偿购买“业主”信息。开发商给每张身份证持有人一定报酬，数千元左右，由持有人在贷款合同上签字。开发商承诺对方无需交纳首付，而且在办房产证前的按揭款由开发商负责。

银行、贷款律师暗中配合。

按照规定，银行发放按揭贷款，要贷款人提供收入证明，考察其有无偿还能力，还要实地察看贷款人购买的住房。事实上，银行通常委托中间方——律师审查借款人的信用资格。这其中为少数徇私的银行职员和律师留下暗箱操作的空间。

纵深分析

开发商资金“补短”的捷径

1998年我国启动住房体制改革，福利分房被终结。在此背景下，1998年到2000年，房地产市场进入快速市场化时期。期间，土地出让尚处在协议出让阶段，很多有关系但无资金实力的中小开发企业、项目公司涌入房地产行业，本来用于解决购房人买房资金困难的个人住房按揭，成了开发商解决“资金短缺”的捷径。

2003年6月央行121文件出台，房地产开发企业的自有资金比例被提高，贷款门槛抬高，采用假按揭手法从银行骗贷有上升趋势，开发商把假按揭作为一种融资渠道。据一些商业银行的内部调查，假按揭风险已逐渐成为个人住房贷款中危害最大、发生频率最高的风险之一。

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